おまとめローンのおすすめランキング26選【2025年】低金利で一本化できる商品を比較

毎月の返済が複数社に分かれていて管理が大変…。そんな悩みを抱える方におすすめなのが「おまとめローン」です。

本記事では、低金利で一本化できる2025年に人気のおまとめローンを、消費者金融と銀行から厳選し、全26商品をランキング形式でご紹介します。

総量規制の例外として年収の3分の1を超えて借入可能な制度の仕組みや、審査通過率を上げるためのコツ、選び方のポイントまで網羅的に解説しています。

借入の一本化による負担軽減を目指す方は、ぜひ参考にしてください。

消費者金融おまとめローンおすすめランキング12選【2025年】

消費者金融のおまとめローンは、顧客に一方的有利となる借換えとして総量規制の例外貸付に該当し、年収の3分の1を超えても利用できるメリットがあります。

銀行と比較して審査スピードが早く、最短即日でおまとめが完了する商品も多数存在します。

金利は銀行より高めに設定されている場合が多いものの、現在の借入金利が高い方であれば、十分に返済負担の軽減効果が期待できます。

中小消費者金融では、大手で審査に通らなかった方でも柔軟に対応してもらえる可能性があります。

アイフルおまとめMAXは他社借入を柔軟に一本化できるローン

アイフルのおまとめMAXは、他社借入を一本化することで月々の返済負担を軽減できる専用商品です。

現在アイフルを利用中の方が対象の「おまとめMAX」と、初回利用の方が対象の「かりかえMAX」の2種類を提供しています。

申込から契約まで最短即日で完了し、急いで一本化したい方にも適しています。

WEB完結申込に対応しており、24時間いつでも申し込み可能です。

返済は元利定額リボルビング方式を採用し、毎月一定額を返済していく仕組みです。

在籍確認は原則電話で行いますが、書類での在籍確認に変更できる場合もあります。

項目	内容
金利	年3.0％～17.5％
融資限度額	1万円～800万円
審査時間	最短18分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上の安定した収入のある方
担保・保証人	不要

プロミスおまとめローンは最短即日で一本化が可能な人気商品

プロミスのおまとめローンは、複数の借入を一本化して返済管理を簡素化できる商品です。

最短即日融資に対応しており、急ぎでおまとめを進めたい方におすすめです。

金利は年6.3％～17.8％と比較的低水準に設定されています。

申込後はプロミス側がおまとめ対象となる他社への一括返済手続きを代行してくれるため、利用者の手間を大幅に軽減できます。

返済は口座振替または店頭窓口での対応となり、追加借入はできない返済専用ローンです。

無人契約機での契約も可能で、平日はもちろん土日祝日でも手続きを進められます。

項目	内容
金利	年6.3％～17.8％
融資限度額	10万円～300万円
審査時間	最短15分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上65歳以下の安定した収入のある方
担保・保証人	不要

アコム借換え専用ローンは安定した収入があれば通過しやすい

アコムの借換え専用ローンは、他社からの借入を一本化する専用商品として提供されています。

年金収入のみの方以外で安定した収入があれば申込可能で、比較的柔軟な審査が特徴です。

借り換え後は金利負担の軽減と返済管理の簡素化を同時に実現できます。

アコムが借り換え対象となる他社への返済を代行するため、利用者は新たにアコムへ返済するだけで済みます。

インターネットまたは自動契約機（むじんくん）での申込が可能で、平日・土日問わず手続きを進められます。

返済方法は35日ごと返済または毎月指定日返済から選択でき、利用者のライフスタイルに合わせて調整できます。

項目	内容
金利	年7.7％～18.0％
融資限度額	1万円～300万円
審査時間	最短30分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上で安定した収入のある方（年金収入のみを除く）
担保・保証人	不要

レイクdeおまとめは初回無利息で返済の負担を軽減できる

レイクのおまとめローンは、複数の借入を一本化できる借換え専用商品です。

他社にはない初回無利息期間サービスを活用できる可能性があり、総返済額を大幅に削減できるメリットがあります。

Webからの申込なら24時間受付で、最短25分審査回答を実現しています。

レイクの特徴である選べる無利息期間サービスが利用できる場合があり、借入金額に応じて60日間または365日間の無利息期間が適用されます。

おまとめ対象は貸金業者からの借入のみとなり、銀行ローンやクレジットカードのショッピングリボは対象外です。

スマートフォンアプリを使ったセブン銀行ATMでの借入・返済にも対応しています。

項目	内容
金利	年6.0％～17.5％
融資限度額	10万円～500万円
審査時間	最短25分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上70歳以下で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

SMBCモビットおまとめローンは在籍確認・郵送物なしだから安心

SMBCモビットのおまとめローンは、プライバシーに配慮したサービス設計が特徴の借換え専用商品です。

WEB完結申込を利用すれば、在籍確認の電話連絡や郵送物を避けながら手続きを進められます。

三井住友カードが提供する信頼性の高いサービスとして、多くの利用者から支持されています。

WEB完結申込には三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座が必要です。

全国約130,000台の提携ATMで利用でき、返済時のATM手数料も無料です。

Tポイントサービスと連携しており、返済額に応じてTポイントが貯まる特典も用意されています。

項目	内容
金利	年3.0％～18.0％
融資限度額	10万円～500万円
審査時間	最短30分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上65歳以下で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

ドコモ・ファイナンスおまとめローンはNTTグループの信頼感が魅力

ドコモ・ファイナンスのおまとめローンは、NTTドコモグループが提供する借換え専用商品です。

大手通信キャリアグループの安心感と信頼性を重視する方におすすめです。

ドコモユーザーであれば、携帯電話料金の支払い実績も審査で考慮される可能性があります。

申込はインターネットから24時間いつでも可能で、本人確認書類の提出もWeb上で完結できます。

返済方法は口座振替が基本となり、返済日は毎月5日・15日・25日・末日から選択できます。

ドコモポイントとの連携サービスがあり、返済実績に応じてポイントが付与される場合があります。

項目	内容
金利	年4.5％～17.8％
融資限度額	10万円～300万円
審査時間	最短即日
融資スピード	最短翌営業日
対象者	20歳以上65歳以下で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

アスマイルおまとめローンは他社NGでも通過事例ありの柔軟審査

アスマイルのおまとめローンは、中小消費者金融として柔軟な審査対応で知られているおまとめ専用商品です。

大手消費者金融で審査に通らなかった方でも、個別の事情を考慮した審査を行ってもらえる可能性があります。

過去に延滞があった方や、現在の借入件数が多い方でも相談に応じてもらえます。

申込時の相談では、現在の借入状況や返済計画について詳しくヒアリングを行い、一人ひとりに最適なプランを提案してもらえます。

全国対応で来店不要の手続きが可能で、地方在住の方でも安心して利用できます。

返済日の相談にも柔軟に応じてもらえるため、給与日に合わせた返済スケジュールの調整も可能です。

項目	内容
金利	年15.0％～20.0％
融資限度額	1万円～500万円
審査時間	最短30分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上で安定した収入のある方
担保・保証人	原則不要

いつものおまとめローンは過去に延滞歴がある方の需要にも対応

いつものおまとめローンは、過去の延滞歴がある方でも申込可能なおまとめ専用商品として提供されています。

信用情報に傷がある方の事情を理解し、現在の返済能力を重視した審査を行っています。

債務整理を検討する前の選択肢として、多くの方に利用されています。

申込前に電話での事前相談を推奨しており、現在の状況を正直に話すことで、一本化の可能性や最適なプランについてアドバイスを受けられます。

在籍確認は利用者の希望に応じて、時間帯や確認方法を調整してもらえます。

返済が困難になった場合の相談にも親身に対応してもらえるため、長期的な関係性を築けます。

項目	内容
金利	年4.8％～18.0％
融資限度額	1万円～500万円
審査時間	最短1時間
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

ライフカードサポートローンはスピーディに一本化を進められる

ライフカードが提供するサポートローンは、クレジットカード会社ならではのノウハウを活かしたおまとめローン商品です。

審査から融資実行まで迅速な対応が特徴で、急ぎでおまとめを進めたい方に適しています。

既存のライフカード会員であれば、利用実績が審査で有利に働く可能性があります。

インターネット申込なら24時間受付で、必要書類もWeb上でアップロード可能です。

返済方法は元利定額方式を採用しており、毎月の返済額が一定で家計管理がしやすくなります。

ライフカードポイントプログラムとの連携があり、返済実績に応じてポイントが付与される特典もあります。

項目	内容
金利	年12.0％～16.5％
融資限度額	10万円～500万円
審査時間	最短即日
融資スピード	最短2営業日
対象者	20歳以上で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

ダイレクトワンお借り換えローンはスルガ銀行系で安心の実績あり

ダイレクトワンのお借り換えローンは、スルガ銀行グループが運営する安心感のある借換え専用商品です。

銀行系消費者金融として、銀行の信頼性と消費者金融の利便性を両立させたサービスを提供しています。

静岡県を中心とした地域密着型の営業で培ったノウハウを全国展開しています。

申込はインターネット・電話・来店から選択可能で、利用者の都合に合わせて手続き方法を選べます。

首都圏・東海・関西エリアには店舗を構えており、対面での相談を希望する方にも対応しています。

スルガ銀行の口座を持っていれば、手続きがよりスムーズに進められる場合があります。

項目	内容
金利	年4.9％～18.0％
融資限度額	1万円～300万円
審査時間	最短30分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

フクホー借換えローンは少額借入の一本化に適した老舗業者

フクホーの借換えローンは、1967年創業の老舗消費者金融が提供する借換え専用商品です。

大阪に本社を置く地域密着型の営業で培った豊富な経験をもとに、一人ひとりの事情に応じた柔軟な対応を行っています。

少額の借入件数が多い方の一本化に特に適している商品です。

申込時には現在の借入状況について詳しくヒアリングを行い、最適なおまとめプランを提案してもらえます。

セブン銀行ATMでの借入・返済に対応しており、全国どこでも利用できる利便性があります。

女性専用ダイヤルも用意されており、女性の方でも相談しやすい環境が整っています。

項目	内容
金利	年7.3％～20.0％
融資限度額	5万円～200万円
審査時間	最短30分
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

デイリーキャッシングおまとめローンは全国対応で地方在住者も安心

デイリーキャッシングのおまとめローンは、全国対応で地方在住者でも安心して利用できる借換え専用商品です。

来店不要でWebと郵送による手続きに完全対応しており、近くに店舗がない方でも問題なく利用できます。

中小消費者金融ならではの親身な対応と、大手にはない柔軟性が特徴です。

申込前の事前相談を積極的に受け付けており、融資の可能性や必要書類について詳しく案内してもらえます。

返済方法は銀行振込または口座振替から選択でき、利用者の都合に合わせて調整可能です。

困ったときの相談窓口も充実しており、返済に関する悩みにも親身に対応してもらえます。

項目	内容
金利	年15.0％～18.0％
融資限度額	1万円～300万円
審査時間	最短1時間
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

銀行おまとめローンおすすめランキング14選【2025年】

銀行のおまとめローンは、消費者金融と比較して低金利でのおまとめが期待できる点が最大のメリットです。

銀行の貸付けは貸金業法の規制（総量規制）の対象外のため、年収による借入制限を受けずに利用できます。

審査は消費者金融より厳格になる傾向がありますが、安定した収入があり信用情報に問題がなければ、大幅な金利削減効果を期待できます。

メガバンクからネット銀行、地方銀行まで幅広い選択肢があり、それぞれ独自の特徴やサービスを提供しています。

東京スター銀行おまとめローンは固定金利で安心の一本化専用ローン

東京スター銀行のおまとめローンは、おまとめ専用商品として固定金利を採用している安心感のある商品です。

金利変動のリスクがなく、最初に決定した金利で最後まで返済できるため、返済計画が立てやすくなっています。

年収200万円以上で安定した収入があれば申込可能で、正社員以外の方でも利用できます。

申込はインターネットから24時間可能で、来店不要で手続きを完了できます。

一本化の対象は個人向け無担保ローンとクレジットカードのキャッシング・リボ払いで、住宅ローンや自動車ローンは対象外です。

毎月の返済額は5000円から設定可能で、家計への負担を抑えながら着実に完済を目指せます。

項目	内容
金利	年9.8％・12.5％・14.6％（固定金利）
融資限度額	30万円～1000万円
審査時間	最短3営業日
融資スピード	最短1週間
対象者	20歳以上65歳未満で年収200万円以上の方
担保・保証人	不要

住信SBIネット銀行フリーローンは最大1000万円対応のネット完結型

住信SBIネット銀行のMr.カードローンは、おまとめ目的での利用も可能な多目的ローンです。

最大1000万円までの高額融資に対応しており、複数の高額借入をまとめたい方に適しています。

ネット銀行ならではの低金利と利便性を両立させた人気商品です。

SBI証券口座保有者や住信SBIネット銀行の住宅ローン利用者には金利優遇制度があり、さらに低金利での利用が可能です。

ATM手数料は月最大15回まで無料で、セブン銀行・ローソン銀行・イーネットATMで利用できます。

スマートフォンアプリからの借入・返済にも対応しており、24時間いつでも取引可能です。

項目	内容
金利	年1.59％～14.79％
融資限度額	10万円～1200万円
審査時間	最短即日
融資スピード	最短数日
対象者	20歳以上65歳以下で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

横浜銀行カードローンは地域限定で高額対応・使い勝手も良好

横浜銀行のカードローンは、神奈川県・東京都・群馬県の一部地域限定で提供されているおまとめ利用可能な商品です。

地域密着型の銀行として培った信頼性と、大手銀行に匹敵するサービス内容で高い人気を誇っています。

最大1000万円までの融資に対応しており、高額なおまとめニーズにも対応できます。

横浜銀行の口座を持っていなくても申込可能で、契約時に口座開設を行います。

コンビニATMでの利用手数料は時間帯によって無料になり、普段使いでも便利に活用できます。

地域密着型ならではの親身な相談対応で、ローン返済に関する詳しいアドバイスも受けられます。

項目	内容
金利	年1.5％～14.6％
融資限度額	10万円～1000万円
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短1週間
対象者	20歳以上69歳以下で安定した収入のある方（地域制限あり）
担保・保証人	不要

auじぶん銀行カードローンは年0.98％～の低金利で見直しに最適

auじぶん銀行のカードローンは、au利用者向けの大幅金利優遇が魅力の商品です。

通常金利でも業界最低水準の低金利を実現しており、借り換えによる金利削減効果を最大化できます。

auユーザーであれば年0.98％からの超低金利での利用も可能です。

申込から契約まで完全Web完結で、来店や郵送物は一切不要です。

借入・返済は24時間365日可能で、セブン銀行・ローソン銀行ATMの利用手数料も無料です。

auユーザーならauIDでの簡単ログインができ、手続きをよりスムーズに進められます。

項目	内容
金利	年0.98％～17.5％（au限定割適用時）
融資限度額	10万円～800万円
審査時間	最短即日
融資スピード	最短即日
対象者	20歳以上70歳未満で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

イオン銀行フリーローンは全国の店舗で相談できる使いやすさ

イオン銀行のフリーローンは、全国のイオンモール内店舗で相談できる利便性の高い商品です。

ショッピングのついでに気軽に相談でき、平日忙しい方でも休日に手続きを進められます。

イオングループならではの親しみやすいサービスと信頼性を両立させています。

おまとめ目的での利用が明確に認められており、複数の借入を一本化できます。

イオンカード会員やイオン銀行口座保有者には金利優遇があり、よりお得に利用できます。

WAON POINTとの連携サービスもあり、返済実績に応じてポイントが貯まる特典も用意されています。

項目	内容
金利	年3.8％～13.5％
融資限度額	10万円～700万円
審査時間	最短5営業日
融資スピード	最短1週間
対象者	20歳以上60歳未満で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

三菱UFJ銀行カードローンは月1000円台～返済できる自由な設計

三菱UFJ銀行のバンクイックは、月々1000円からの返済が可能な自由度の高い設計が特徴です。

メガバンクの安心感と信頼性を重視しつつ、利用者の返済能力に応じた柔軟な返済プランを設定できます。

全国のATMで利用でき、利便性と実用性を兼ね備えた商品です。

インターネット申込なら24時間受付で、テレビ窓口での契約も可能です。

三菱UFJ銀行・セブン銀行・ローソン銀行・イーネットATMでの利用手数料は無料です。

メガバンクならではの充実したサポート体制で、借り換えに関する相談にも丁寧に対応してもらえます。

項目	内容
金利	年1.8％～14.6％
融資限度額	10万円～500万円
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短翌営業日
対象者	20歳以上65歳未満で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

三井住友銀行カードローンは口座保有者はスムーズな審査が可能

三井住友銀行のカードローンは、既存の口座保有者であれば審査がスムーズに進む可能性が高い商品です。

メガバンクとしての信頼性と安定性を重視する方におすすめで、おまとめ目的での利用も積極的に受け付けています。

WEB完結申込に対応しており、来店不要で手続きを完了できます。

三井住友銀行ATM・提携コンビニATMでの利用手数料は無料で、返済日は毎月5日・15日・25日・末日から選択できます。

SMBCポイントパックとの連携があり、利用に応じてポイントが貯まる特典も用意されています。

専用アプリでの残高照会や取引履歴確認も可能で、借り換え後の管理も簡単に行えます。

項目	内容
金利	年1.5％～14.5％
融資限度額	10万円～800万円
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短翌営業日
対象者	20歳以上69歳以下で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

ソニー銀行カードローンは年2.5％～のネット専用おまとめプラン

ソニー銀行のカードローンは、ネット銀行ならではの低金利を実現したおまとめ利用可能な商品です。

最低金利年2.5％からの設定で、現在高金利で借りている方の借り換え効果を最大化できます。

ソニーグループの信頼性と先進的なサービスを組み合わせた人気商品です。

申込から契約まで完全Web完結で、口座開設も同時に行えます。

セブン銀行・イオン銀行・ローソン銀行ATMでの利用手数料は無料で、月4回まで他行振込手数料も無料です。

ソニー銀行の他サービスとの連携もあり、総合的な資産管理にも活用できます。

項目	内容
金利	年2.5％～13.8％
融資限度額	10万円～800万円
審査時間	最短60分
融資スピード	最短翌営業日
対象者	20歳以上65歳未満で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

千葉銀行フリーローンは契約社員も対象の地域密着型ローン

千葉銀行のちばぎんカードローンは、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県の一部地域で利用できる地域密着型の商品です。

正社員だけでなく契約社員・派遣社員・パートタイマーの方も申込対象としており、幅広い雇用形態の方が利用できます。

地域の金融機関ならではの親身な対応と柔軟性が特徴です。

千葉銀行の口座を持っていなくても申込可能で、WEB完結申込にも対応しています。

千葉銀行ATM・コンビニATMでの利用手数料は時間帯によって無料になります。

地域密着型ならではの丁寧な相談対応で、おまとめに関する詳しいアドバイスも受けられます。

項目	内容
金利	年1.7％～14.8％
融資限度額	10万円～800万円
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短1週間
対象者	20歳以上65歳未満で安定した収入のある方（地域制限あり）
担保・保証人	不要

UI銀行フリーローンは最大1000万円まで使途自由で対応可能

UI銀行のUIバンクカードローンは、東京きらぼしファイナンシャルグループが運営するデジタル銀行の商品です。

最大1000万円までの高額融資に対応しており、大口のニーズにも対応できます。

スマートフォンアプリを中心とした先進的なサービス設計が特徴です。

申込から契約まで完全アプリ完結で、書類提出も撮影するだけで簡単に完了します。

セブン銀行ATMでの借入・返済が24時間365日可能で、利用手数料も無料です。

AIを活用した迅速な審査システムにより、従来より短時間での審査回答を実現しています。

項目	内容
金利	年1.5％～14.5％
融資限度額	10万円～1000万円
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短数日
対象者	20歳以上69歳以下で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

りそな銀行カードローンは収入証明で金利優遇が受けられる

りそな銀行のりそなカードローンは、収入証明書の提出により金利優遇が受けられる仕組みが特徴です。

安定した収入を証明できる方であれば、より低金利での借り換えが期待できます。

関西圏を中心とした地域密着型の営業で培った信頼性と実績があります。

りそな銀行の口座を持っていなくても申込可能で、Web完結申込にも対応しています。

りそなクラブポイントとの連携があり、利用に応じてポイントが貯まる特典も用意されています。

住宅ローン利用者には特別金利優遇もあり、既存顧客により有利な条件を提供しています。

項目	内容
金利	年1.99％～13.5％（収入証明書提出時）
融資限度額	10万円～800万円
審査時間	最短2営業日
融資スピード	最短1週間
対象者	20歳以上66歳未満で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

常陽銀行フリーローンは茨城エリアを中心に柔軟対応

常陽銀行のフリーローンは、茨城県を中心とした北関東エリアで展開している地域密着型の商品です。

おまとめ目的での利用が明確に認められており、複数の借入を一本化できます。

地域の金融機関ならではの親身な対応と、利用者の事情に応じた柔軟な審査が特徴です。

インターネット申込なら24時間受付で、来店不要で手続きを完了できます。

常陽銀行の口座を持っていれば手続きがスムーズに進み、振込融資にも対応しています。

地域密着型ならではの丁寧な相談対応で、おまとめプランについて詳しくアドバイスを受けられます。

項目	内容
金利	年4.8％～14.8％
融資限度額	10万円～500万円
審査時間	最短3営業日
融資スピード	最短1週間
対象者	20歳以上65歳未満で安定した収入のある方（地域制限あり）
担保・保証人	不要

オリックス銀行おまとめローンは高額融資OKなネット専用ローン

オリックス銀行のおまとめローンは、最大800万円までの高額融資に対応したネット専用の商品です。

オリックスグループの信頼性とネット銀行の利便性を組み合わせた人気商品で、おまとめ利用者からも高い評価を得ています。

全国対応で来店不要の手続きが可能です。

申込から契約まで完全Web完結で、郵送物の送付先も勤務先に変更できます。

提携ATMは全国に約90,000台あり、セブン銀行・イオン銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行で利用手数料無料です。

月々の返済額は7000円からと設定されており、家計への負担を抑えながら返済できます。

項目	内容
金利	年1.7％～14.8％
融資限度額	10万円～800万円
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短数日
対象者	20歳以上69歳未満で安定した収入のある方
担保・保証人	不要

栃木銀行おまとめローンは柔軟な審査が魅力の地域限定ローン

栃木銀行のおまとめローンは、栃木県・群馬県・茨城県・埼玉県の一部地域で利用できる地域密着型の商品です。

地域の金融機関として培った豊富な経験をもとに、一人ひとりの事情に応じた柔軟な審査を行っています。

正社員以外の雇用形態の方でも申込可能で、幅広い層の方が利用できます。

栃木銀行の口座を持っていなくても申込可能で、Web申込にも対応しています。

栃木銀行ATM・提携コンビニATMでの利用手数料は時間帯によって無料になります。

地域密着型ならではの親身な相談対応で、借り換えに関する不安や疑問にも丁寧に答えてもらえます。

項目	内容
金利	年1.9％～14.5％
融資限度額	10万円～500万円
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短1週間
対象者	20歳以上65歳未満で安定した収入のある方（地域制限あり）
担保・保証人	不要

おまとめローンの選び方で重要な6つのポイントを解説

おまとめローンを選ぶ際は、単純に金利の低さだけで判断するのではなく、総合的な観点から最適な商品を選択することが重要です。

おまとめ後の総返済額、手続きの簡便さ、審査通過の可能性、返済方法の利便性、サポート体制の充実度、特典の有無など、様々な要素を検討する必要があります。

現在の借入状況と将来の返済計画を踏まえて、自分に最も適したおまとめローンを選びましょう。

金利と総返済額を必ずチェックする

おまとめローン選びで最も重要なポイントは、金利の低さと総返済額の削減効果です。

現在の借入金利と比較して、どの程度の金利削減が見込めるかを必ず計算しましょう。

ただし、金利が低くても返済期間が長くなりすぎると、総返済額が増加する可能性もあるため注意が必要です。

具体的には、現在の各借入の残高・金利・毎月返済額を整理し、おまとめローンの金利で計算し直した場合の総返済額を比較検討します。

多くの金融機関では返済シミュレーションツールを提供しているため、これらを活用して具体的な数値を把握することが大切です。

また、金利だけでなく保証料や手数料なども含めた実質的なコストを比較することで、より正確な判断ができます。

融資スピードと手続きの簡便さも比較する

おまとめローンの申込から融資実行までのスピードと、手続きの簡便さも重要な選択基準です。

現在の借入の返済日が迫っている場合や、早急に進めたい場合は、審査時間と融資スピードを重視して選択しましょう。

また、必要書類の準備や提出方法、契約手続きの煩雑さも事前に確認しておくことが大切です。

消費者金融系のおまとめローンは最短即日融資に対応している場合が多く、急ぎの方におすすめです。

一方、銀行系は審査に数日から1週間程度かかることが一般的ですが、より低金利でのおまとめが期待できます。

Web完結申込や来店不要の手続きに対応している商品を選ぶことで、時間と手間を大幅に削減できます。

審査基準や通過率を事前に把握しておく

おまとめローンの審査基準と通過率を事前に把握しておくことで、申込後の審査落ちリスクを最小限に抑えられます。

現在の年収、勤続年数、借入件数、借入総額、信用情報の状況などを客観的に評価し、自分が審査に通る可能性の高い商品を選択しましょう。

複数の金融機関に同時申込すると信用情報に影響する可能性があるため、慎重に検討することが重要です。

一般的に、銀行系のおまとめローンは金利が低い分、審査が厳格になる傾向があります。

年収に対する借入額の割合、勤続年数の長さ、過去の返済実績などが重視される傾向にあります。

消費者金融系は銀行より審査基準が柔軟で、現在の返済能力を重視した審査を行う場合が多いとされています。

ATM・口座振替など返済方法の選択肢も重要

おまとめローンの返済方法の充実度と利便性も、長期間の返済を考えると重要な選択基準です。

ATM返済、口座振替、インターネット返済、店頭返済など、多様な返済方法が用意されている商品を選ぶことで、ライフスタイルに合わせた返済が可能になります。

また、ATM利用手数料の有無や返済日の変更可能性なども確認しておきましょう。

口座振替は返済忘れを防げる最も確実な方法ですが、給与振込口座と返済口座が異なる場合は資金移動の手間が発生します。

ATM返済は自分のタイミングで返済できる利便性がありますが、手数料がかかる場合もあります。

インターネット返済は24時間いつでも返済でき、手数料も無料の場合が多いため、最も利便性の高い返済方法といえます。

サポート体制の有無で安心感が変わる

おまとめローンは通常のカードローンと異なり、返済専用商品である場合が多いため、返済に関する相談サポートの充実度が重要です。

返済が困難になった場合の相談窓口、返済計画の見直し対応、繰り上げ返済の手続き方法など、長期間の利用を前提としたサポート体制を確認しましょう。

特に、返済に関する不安や疑問に対して親身に対応してもらえるかどうかは、安心して利用するための重要な要素です。

大手金融機関では専用のコールセンターやチャットサポートを用意している場合が多く、平日だけでなく土日祝日にも対応している場合があります。

中小消費者金融では、担当者制度を採用している場合があり、より個人的な相談に応じてもらえる可能性があります。

また、返済に関する各種手続きをWeb上で完結できるかどうかも、利便性の観点から重要なポイントです。

初回無利息期間やポイント特典なども確認

おまとめローンの中には、初回無利息期間やポイント還元などの特典を提供している商品もあります。

これらの特典を上手に活用することで、実質的なおまとめ効果をさらに高めることができます。

特典種類	提供金融機関例	特典内容	注意点
初回無利息期間	レイク等の消費者金融	60日間または180日間無利息	対象金額に上限あり
ポイント還元	銀行系カードローン	返済額に応じてポイント付与	還元率は一般的に低め
金利優遇	住宅ローン利用銀行	既存顧客向け特別金利	条件が厳しい場合あり
手数料無料	ネット銀行系	ATM手数料・振込手数料無料	利用回数制限あり

ただし、特典だけに惑わされず、金利や総返済額などの基本的な条件をしっかりと比較検討することが重要です。

初回無利息期間は、レイクなどの一部消費者金融で提供されており、最大180日間の無利息期間を利用できる場合があります。

銀行系ではポイント還元プログラムを用意している場合があり、返済額に応じてポイントが貯まり、他のサービスで利用できます。

また、既存顧客向けの金利優遇制度もあるため、現在利用している金融機関があれば優遇条件を確認してみましょう。

おまとめローンとは？仕組み・メリット・注意点を解説

おまとめローンは、複数の金融機関からの借入を1つにまとめる金融商品で、多重債務者の返済負担軽減を目的として設計されています。

法令が規定する一定の条件を満たせば、顧客に一方的有利となる借換えとして総量規制の例外貸付に該当し、年収の3分の1を超える借入でも利用可能です。

金利の削減、返済管理の簡素化、精神的負担の軽減など、様々なメリットがある一方で、返済期間の長期化や借入増加のリスクなどの注意点も存在します。

利用を検討する際は、これらのメリットとデメリットを十分に理解した上で判断することが重要です。

複数の借入を一本化する「おまとめローン」の基本とは

おまとめローンは、消費者金融やクレジットカードなどの複数の借入を、1つの金融機関からの借入に一本化する金融商品です。

おまとめ専用商品として提供されることが多く、新規の借入ではなく既存債務の整理を目的としています。

利用者は新しい金融機関から借り入れた資金で既存の債務を完済し、以降は1つの金融機関にのみ返済を行うことになります。

おまとめローンの基本的な仕組みは、まず申込者が現在の借入状況を金融機関に申告し、審査を受けます。

審査に通過すると、金融機関が借り換え対象となる他社への返済を代行する場合が多く、利用者の手間を軽減できます。

その後は、おまとめローンを提供した金融機関に対してのみ返済を行い、完済まで継続することになります。

返済が厳しい・借入件数が多い人に向いている理由

おまとめローンは、現在の返済が厳しく感じている方や、借入件数が多くて管理が複雑になっている方に特に適しています。

複数の借入がある場合、それぞれ異なる返済日、返済額、金利で管理が煩雑になり、返済ミスが発生するリスクも高くなります。

また、借入件数が多いと新規借入の審査にも不利に働くため、借入件数の削減効果も期待できます。

毎月の返済回数が減ることで、振込手数料やATM利用手数料などのコストも削減できます。

返済日が月1回に統一されることで、家計管理がしやすくなり、計画的な返済が可能になります。

精神的な負担も軽減され、多重債務の状況から抜け出すための第一歩として活用できます。

おまとめローンで金利が下がる理由とその仕組み

おまとめローンで金利が下がる主な理由は、借入総額が大きくなることで、金融機関にとってより有利な条件での貸出が可能になるためです。

一般的に、金融機関では借入金額が大きいほど金利を低く設定する傾向があり、これを「金額スライド制」と呼びます。

複数の小口借入を一本化することで、実質的に大口借入と同じ扱いになり、低金利でのおまとめが可能になります。

また、返済リスクの分散効果も金利削減に寄与します。

複数の借入がある状態では、返済管理の複雑さから延滞リスクが高くなりがちですが、一本化により管理が簡素化されることで、金融機関にとってもリスクが軽減されます。

競合他社からの借り換えを獲得するために、積極的な金利設定を行う金融機関も多く、これも金利削減の要因となります。

おまとめローンで得られる4つの代表的メリットとは？

おまとめローンを利用することで得られる代表的なメリットは、金利削減による総返済額の減少、返済管理の簡素化、毎月の返済負担軽減、精神的負担の軽減の4つです。

メリット	詳細	効果
金利削減	高金利の借入を低金利にまとめる	総返済額の大幅削減
返済管理の簡素化	複数の返済日・返済額を一本化	管理ミス・延滞リスクの軽減
毎月返済額の軽減	返済期間調整による月額負担減	家計負担の軽減
精神的負担の軽減	多重債務状態からの脱却	安心感と返済継続意欲の向上

これらのメリットにより、多重債務の状況から脱却し、計画的な完済を目指すことができます。

ただし、すべての方に同じメリットが得られるわけではないため、現在の借入状況を詳しく分析してから利用を検討することが重要です。

第一のメリットは金利削減効果です。

現在18％や20％といった高金利で借りている場合、おまとめローンにより10％台前半の金利に下がれば、大幅な利息負担軽減が期待できます。

第二のメリットは返済管理の簡素化で、複数あった返済日や返済額が一つにまとまることで、管理ミスによる延滞リスクが大幅に減少します。

金利が下がらない失敗例や総返済額が増加するリスクに注意

おまとめローンを利用しても、必ずしも金利が下がるとは限らず、場合によっては一本化前より条件が悪化する可能性もあります。

現在の借入金利が既に低い場合、おまとめローンの金利の方が高くなってしまう失敗例があります。

また、返済期間が長期化することで、金利が下がっても総返済額が増加してしまうケースも注意が必要です。

最も危険なのは、おまとめローン利用後に再び借入を増やしてしまうことです。

借入件数が減ったことで新規借入が可能になり、結果的に以前より多重債務の状況が悪化する場合があります。

おまとめローンは返済専用として利用し、新たな借入は控えることが成功の鍵となります。

債務整理との違いは「信用情報」と「返済義務」の有無

おまとめローンと債務整理の最大の違いは、信用情報への影響と返済義務の継続性です。

おまとめローンは通常の借り換え取引として扱われるため、信用情報に悪影響を与えることはありません。

一方、債務整理を行うと信用情報に事故情報が記録され、5年から10年間は新規借入やクレジットカードの作成が困難になります。

おまとめローンでは元本の減額はなく、借り換え後も全額を返済する義務が継続します。

債務整理では、任意整理や個人再生により元本の減額や利息のカットが可能ですが、法的手続きが必要で時間とコストがかかります。

現在の借入額が年収に対して過大でない場合は、まずおまとめローンでの解決を検討し、それでも解決困難な場合に債務整理を検討するのが一般的な流れです。

おまとめローンの審査は厳しい？通過基準と落ちる原因を解説

おまとめローンの審査は、通常のカードローンと比較して厳しいとされることが多いですが、これには明確な理由があります。

借り手の年収等を基準にその3分の1を超える貸付けを原則禁止する総量規制の例外として扱われるため、金融機関はより慎重な審査を行う必要があります。

申込者の返済能力、借入状況、信用情報の詳細な確認が行われ、融資後の返済継続可能性を厳格に審査されます。

しかし、現在の借入状況と返済能力を正しく理解し、適切な金融機関を選択すれば、審査通過の可能性を高めることができます。

なぜおまとめローンは審査が厳しいとされるのか

おまとめローンの審査が厳しいとされる主な理由は、申込者の多くが既に複数の借入を抱えているという背景があるためです。

金融機関にとって、既に多重債務状態にある申込者は、新規の借入申込者と比較してリスクが高いと判断される傾向があります。

また、おまとめローンは総量規制の例外貸付として年収の3分の1を超える融資が可能なため、貸金業法により厳格な審査が義務付けられています。

法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

この例外規定を適用するためには、借換え後の金利が借換え前の金利を上回らないこと、返済方法が約定に基づく段階的な残高減少であることなど、厳しい条件をクリアする必要があります。

そのため、金融機関は申込者の返済能力をより詳細に審査し、確実に完済できるかどうかを慎重に判断します。

おまとめローン審査で見られる5つの基準と通過の目安

おまとめローンの審査では、年収と安定性、借入件数と借入総額、信用情報の状況、勤続年数と雇用形態、返済計画の妥当性の5つの基準が重視されます。

審査項目	理想的な条件	最低限の条件
年収・収入安定性	年収300万円以上、正社員・公務員	年収200万円以上、安定した収入
借入件数・総額	3件以下、年収の3分の1以内	5件以下、年収の2分の1以内
勤続年数	2年以上	1年以上
信用情報	延滞履歴なし	過去2年以内に延滞なし
返済負担率	年収の20％以内	年収の25％以内

年収については、借り換え後の毎月返済額が年収の25％以内に収まることが目安とされており、安定した収入の継続性も重要な判断材料となります。

借入件数は3件以下、借入総額は年収の3分の1以内が理想的とされていますが、おまとめローンの場合は例外的に年収の3分の1を超えても審査対象となります。

信用情報については、過去2年以内に延滞がないこと、債務整理や自己破産の履歴がないことが基本条件となります。

勤続年数は最低1年以上、できれば2年以上あることが望ましく、正社員や公務員の方が審査で有利とされています。

返済計画については、借り換え後の毎月返済額が現在の返済額を大幅に上回らないこと、完済までの期間が妥当であることが評価されます。

おまとめローン審査に落ちる人の特徴と失敗パターン

おまとめローン審査に落ちやすい方の特徴として、まず借入件数が4件以上ある場合が挙げられます。

借入件数が多いほど返済管理が困難とみなされ、新たな借入のリスクが高いと判断される傾向があります。

また、年収に対する借入額の割合が過大な場合、勤続年数が短い場合、過去に延滞や債務整理の履歴がある場合も審査通過が困難になります。

申込時の失敗パターンとして、借入状況の虚偽申告が最も危険です。

金融機関は信用情報機関を通じて正確な借入状況を把握できるため、虚偽の申告は即座に発覚し、審査落ちの原因となります。

また、他社借入の残高や件数を少なく申告したり、年収を実際より多く申告したりする行為は、信用失墜につながる重大な問題となります。

審査に落ちたときにまず確認すべき3つのポイント

おまとめローン審査に落ちた原因を特定するためには、信用情報の詳細確認、申込条件の再検証、提出書類の適切性の3つの項目を詳しく調査する必要があります。

以下のチェックポイントを参考に、審査落ちの原因を分析しましょう。

確認項目	チェック内容	確認方法
信用情報	延滞履歴・事故情報の有無	CIC・JICC・KSCから情報開示
申込条件	年収・勤続年数・借入状況	金融機関の審査基準と照合
提出書類	収入証明・借入明細の正確性	申告内容との整合性確認
申告内容	虚偽申告・記載ミスの有無	書類と申込内容の突合せ

信用情報については、CIC・JICC・KSCの3機関すべてから情報開示を行い、延滞履歴、事故情報、借入状況の正確性を確認します。

提出書類については、収入証明書の内容と申告年収の整合性、借入明細書の正確性、本人確認書類の有効性を再確認します。

特に、年収の申告額と収入証明書の金額に乖離がある場合、虚偽申告と判断される可能性があります。

また、借入状況の申告漏れや過少申告も審査落ちの主要な原因となるため、信用情報と申告内容の整合性を必ず確認しましょう。

おまとめローン審査に通るための具体的な対策方法

おまとめローン審査の通過率を高めるためには、まず借入件数を可能な限り減らすことが効果的です。

小額の借入があれば完済して件数を減らし、できれば3件以下にまとめてから申し込むことが理想的です。

また、申込前に安定した収入期間を確保し、勤続年数を延ばすことで審査での評価向上が期待できます。

申込書類の準備では、収入証明書を最新のものに更新し、借入状況を正確に把握して申告することが重要です。

複数の金融機関に同時申込するのではなく、自分の条件に最も適した1社を慎重に選択して申し込むことで、信用情報への悪影響を避けられます。

審査基準が比較的柔軟とされる中小消費者金融から検討を始め、段階的に条件の良い金融機関への借り換えを目指すのも有効な戦略です。

おまとめローンの審査に落ちた場合の対処法と代替手段

おまとめローンの審査に落ちた場合でも、諦める必要はありません。

審査落ちの原因を正しく分析し、適切な対処法を実行することで、状況の改善と再申込での審査通過が可能になります。

また、おまとめローン以外にも、債務整理や公的融資制度など、多重債務問題を解決するための代替手段が複数存在します。

重要なのは、現在の状況を正確に把握し、最適な解決方法を選択することです。

審査に落ちた原因を知るために確認すべき3つの項目

おまとめローン審査に落ちた原因を特定するためには、信用情報の詳細確認、申込条件の再検証、提出書類の適切性の3つの項目を詳しく調査する必要があります。

信用情報については、CIC・JICC・KSCの3機関すべてから情報開示を行い、延滞履歴、事故情報、借入状況の正確性を確認します。

申込条件では、年収、勤続年数、借入件数、借入総額が金融機関の基準を満たしていたかを客観的に評価します。

提出書類については、収入証明書の内容と申告年収の整合性、借入明細書の正確性、本人確認書類の有効性を再確認します。

特に、年収の申告額と収入証明書の金額に乖離がある場合、虚偽申告と判断される可能性があります。

また、借入状況の申告漏れや過少申告も審査落ちの主要な原因となるため、信用情報と申告内容の整合性を必ず確認しましょう。

信用情報に傷がある場合の改善策と確認方法を解説

信用情報に延滞履歴や事故情報がある場合、時間の経過による改善を待つか、積極的な改善策を実行する必要があります。

延滞履歴は完済から24ヶ月で削除され、債務整理等の事故情報は5年から10年で削除されるため、この期間を待つのが基本的な改善方法です。

ただし、現在延滞中の借入がある場合は、まず延滞を解消し、その後の返済を継続することで信用情報の回復が期待できます。

信用情報の確認方法として、CIC（クレジット系）、JICC（消費者金融系）、KSC（銀行系）の3機関から情報開示を行います。

開示請求は各機関のWebサイト、郵送、窓口で可能で、手数料は500円から1000円程度です。

開示された信用情報に誤りがある場合は、各機関に訂正を申し立てることで修正が可能です。

審査に通りやすい中小消費者金融の利用を検討する

大手金融機関の審査に落ちた場合、中小消費者金融のおまとめローンを検討することで審査通過の可能性が高まります。

中小消費者金融ならおまとめローンの審査が甘いという訳ではありませんが、大手と比較すると審査基準が柔軟で、個別の事情を考慮してくれる傾向があります。

過去に延滞があった方や、現在の借入件数が多い方でも、現在の返済能力を重視して審査してもらえる可能性があります。

ただし、中小消費者金融を利用する際は、正規の貸金業者であることを必ず確認しましょう。

金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録状況を確認し、法外な金利や不適切な取立てを行う悪質業者を避けることが重要です。

また、中小消費者金融は大手と比較して金利が高めに設定されている場合があるため、借り換え効果を慎重に検討してから申し込みましょう。

公的な融資制度を活用して生活の立て直しを図る

おまとめローンの審査に通らない場合、公的な融資制度を活用することで生活の立て直しを図ることができます。

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯を対象とした公的融資制度で、無利子または低利子での借入が可能です。

各市区町村の社会福祉協議会が窓口となっており、生活再建のための総合的な支援を受けられます。

緊急小口資金では最大10万円、総合支援資金では最大60万円の融資を受けることができ、金利は年1.5％または無利子です。

ただし、これらの制度には所得制限や資産制限があり、借入目的も生活維持や自立支援に限定されています。

申込から融資実行まで2週間から1ヶ月程度かかるため、緊急性が高い場合は他の対処法も併せて検討する必要があります。

債務整理が必要かどうかを専門家に無料で相談する

借入総額が年収を大幅に超えている場合や、毎月の返済額が収入の3分の1を超えている場合は、債務整理を検討する必要があります。

法テラスや各地の弁護士会では、多重債務に関する無料相談を実施しており、現在の状況に最適な解決方法についてアドバイスを受けられます。

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法があり、それぞれ異なるメリットとデメリットがあります。

任意整理は裁判所を通さずに債権者と直接交渉する方法で、利息のカットや返済期間の延長が可能です。

個人再生は裁判所を通じて借金を大幅に減額する方法で、住宅を残しながら債務整理できる場合があります。

自己破産は借金を全額免除してもらう方法ですが、一定の財産を失い、職業制限などのデメリットもあります。

おまとめローンの申込から借入までの流れ

おまとめローンの申込から実際の借入までは、一般的なカードローンとは異なる特別な手続きが必要です。

対象となる他社借入の詳細な調査、返済計画の審査、他社への一括返済手続きなど、複数のステップを経ておまとめが完了します。

手続きの流れを事前に理解しておくことで、スムーズな一本化が可能になり、必要書類の準備や手続き時間の短縮にもつながります。

以下では、申込からおまとめ完了までの具体的な流れを7つのステップに分けて詳しく解説します。

手続き内容	所要時間目安	ポイント
申込方法を選ぶ	–	Web・電話・来店から選択
現在の借入状況を整理	1-2時間	正確な残高・金利・返済額を確認
仮審査に申し込み	30分-数時間	基本情報と借入状況を正確に入力
必要書類の提出	1-3日	本人確認・収入証明・借入明細
本審査が行われる	2日-1週間	信用情報確認・在籍確認
他社ローンの一括返済が完了	1-3日	代行返済サービス利用推奨
おまとめローン先へ返済開始	–	返済専用として計画的に完済

ステップ1｜申込方法を選ぶ（Web・電話・来店など）

おまとめローンの申込方法は、Web申込、電話申込、来店申込の3つから選択できることが一般的です。

Web申込は24時間いつでも手続き可能で、必要書類もスマートフォンで撮影してアップロードできるため、最も利便性が高い方法です。

電話申込は担当者と直接相談しながら手続きを進められるため、不明点が多い方や詳しい説明を受けたい方におすすめです。

来店申込は対面での相談が可能で、複雑な借入状況の方や返済計画について詳しく相談したい方に適しています。

ただし、店舗の営業時間内に来店する必要があり、地方在住者にとっては利便性が低い場合があります。

多くの金融機関では、申込方法に関わらず審査基準や融資条件は同じに設定されているため、自分にとって最も便利な方法を選択しましょう。

ステップ2｜現在の借入状況を正確に整理する

おまとめローンの申込前に、現在の借入状況を正確に整理することが重要です。

各借入先の名称、借入残高、毎月返済額、金利、返済日、契約年月日を一覧表にまとめ、総借入額と毎月総返済額を算出します。

この情報は審査で必ず確認されるため、正確性が求められます。

借入状況の整理では、消費者金融、銀行カードローン、クレジットカードキャッシング、ショッピングリボなどすべての借入を含める必要があります。

ただし、住宅ローンや自動車ローンなどの目的ローンは、おまとめ対象外となる場合が多いため、金融機関に事前確認しておきましょう。

また、借入明細書や契約書を準備し、申込時に提出できるよう整理しておくことが重要です。

ステップ3｜必要情報を入力・仮審査を申し込む

借入状況の整理が完了したら、選択した申込方法で必要情報を入力し、仮審査を申し込みます。

基本情報として、氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先、年収、勤続年数などを正確に入力します。

借入状況については、整理した一覧表をもとに、各借入先の詳細情報を漏れなく入力することが重要です。

仮審査では、申告内容をもとに基本的な審査が行われ、融資可能性と概算の融資条件が提示されます。

仮審査の結果は最短30分から数時間で回答され、この段階では信用情報の詳細確認は行われない場合が多いです。

仮審査に通過した場合、本審査に進むための必要書類の提出を求められます。

ステップ4｜本人確認・収入証明・返済計画書類を提出

仮審査通過後は、本審査に必要な各種書類の提出を行います。

本人確認書類として、運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなどの顔写真付き身分証明書が必要です。

収入証明書類として、源泉徴収票、給与明細書、確定申告書、所得証明書などから指定されたものを提出します。

おまとめローン特有の書類として、現在の借入状況を証明する書類の提出が求められます。

各借入先の明細書、契約書、残高証明書などを準備し、申告した借入状況の正確性を証明する必要があります。

また、おまとめ後の返済計画書の提出を求められる場合もあり、毎月の収支状況と返済可能額を明確に示すことが重要です。

ステップ5｜本審査で借入状況と返済能力を詳細にチェック

本審査では、提出書類をもとに借入状況と返済能力の詳細な確認が行われます。

信用情報機関への照会により、申告内容の正確性、過去の返済履歴、他社借入状況が厳格にチェックされます。

在籍確認として、勤務先への電話連絡が行われる場合があり、安定した収入の継続性が確認されます。

返済能力の審査では、年収に対する借入額の割合、毎月の収支バランス、おまとめ後の返済計画の妥当性が評価されます。

おまとめローンでは、適用金利が現在の金利を上回らないこと、毎月の返済負担が軽減されることなど、利用者にとって有利な条件であることの確認も行われます。

本審査の結果は2日から1週間程度で回答され、承認されると正式な融資条件が提示されます。

ステップ6｜返済中のローンを一括返済しておまとめが完了

本審査に通過し契約が完了すると、おまとめ対象となる他社ローンの一括返済手続きが行われます。

多くの金融機関では、利用者に代わって他社への返済を代行するサービスを提供しており、利用者の手間を大幅に軽減できます。

代行返済を利用しない場合は、融資実行後に利用者自身で各借入先への一括返済を行う必要があります。

他社への返済が完了すると、各借入先から完済証明書や解約証明書が発行されます。

これらの書類は、借り換えが正常に完了したことを証明する重要な書類のため、大切に保管しておきましょう。

また、不要になったカードは確実に破棄し、再度借入を行わないよう注意することが重要です。

ステップ7｜おまとめローン先に返済を開始する

すべての手続きが完了したら、おまとめローンを提供した金融機関への返済を開始します。

返済方法は口座振替が一般的ですが、ATM返済やインターネット返済に対応している場合もあります。

返済日は金融機関によって指定される場合と、利用者が選択できる場合があるため、給与日との兼ね合いを考慮して設定しましょう。

おまとめローンは返済専用商品として提供されることが多く、追加借入はできない契約となっています。

毎月の返済を確実に行い、計画的に完済を目指すことが重要です。

繰り上げ返済が可能な場合は、余裕がある時に積極的に活用し、総返済額の削減を図ることをおすすめします。

おまとめローンに関するよくある質問（FAQ）

おまとめローンの利用を検討している方から寄せられる代表的な質問と回答をまとめました。

不明点や疑問がある場合は、以下のFAQを参考にしてください。

おまとめローンでブラックでも借りられる？

信用情報に事故情報（ブラック情報）がある場合、大手金融機関のおまとめローン審査は非常に困難になります。

ただし、中小消費者金融では現在の返済能力を重視した審査を行う場合があり、ブラック状態でも借りられる可能性があります。

重要なのは、現在安定した収入があり、おまとめ後の返済を継続できることを証明することです。

延滞中でも申し込める？

現在延滞中の借入がある場合、おまとめローンの審査通過は極めて困難です。

まず延滞を解消してから申込むことが基本ですが、延滞解消のためのおまとめローンを相談できる中小消費者金融も存在します。

延滞状況によっては債務整理を検討する必要がある場合もあるため、専門家への相談をおすすめします。

総量規制対象でもおまとめローンは利用できる？

おまとめローンは、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

ただし、借換え後の金利が借換え前を上回らないことなど、厳しい条件をクリアする必要があります。

自営業やアルバイトでも申し込める？

自営業やアルバイトの方でも、安定した収入があればおまとめローンに申込可能です。

ただし、収入の安定性や継続性が重視されるため、勤続年数や年収額によっては審査が厳しくなる場合があります。

自営業の方は確定申告書など、詳細な収入証明書類の提出が求められます。

勤続年数が短くても審査に通る？

勤続年数が短い場合、審査で不利になる可能性がありますが、年収や職業の安定性によっては審査に通る場合もあります。

一般的に勤続年数1年以上が目安とされていますが、公務員や大企業の正社員であれば、より短期間でも審査通過の可能性があります。

勤続年数が短い場合は、収入の安定性や将来性をアピールできる書類を準備することが重要です。

おまとめローンを利用すると信用情報はどうなる？

おまとめローンは通常の借り換え取引として扱われるため、利用しても信用情報に悪影響はありません。

むしろ、借入件数の減少により信用情報が改善される場合があります。

ただし、おまとめローン利用後に延滞すると信用情報に悪影響を与えるため、確実な返済が重要です。

おまとめローンは何件までまとめられる？

おまとめローンでまとめられる借入件数に明確な上限はありませんが、一般的に5件程度までが現実的とされています。

借入件数が多すぎると審査で不利になるため、まず小額の借入を完済して件数を減らしてから申込むことをおすすめします。

金融機関によって対象となる借入の種類が異なるため、事前確認が必要です。

おまとめローンとフリーローンの違いは？

おまとめローンは借り換え専用商品で、他社借入の一本化のみに利用できます。

フリーローンは使途自由な商品で、おまとめ目的以外にも利用可能ですが、一般的におまとめローンの方が低金利に設定されています。

また、おまとめローンは総量規制の例外として扱われる場合があり、年収の3分の1を超える借入も可能です。

おまとめローンを使っても毎月の返済額が減らないことはある？

おまとめローンを利用しても、必ずしも毎月の返済額が減るとは限りません。

金利削減効果があっても、返済期間を短縮した場合は毎月返済額が増加する可能性があります。

重要なのは総返済額の削減効果であり、毎月返済額と総返済額のバランスを考慮して返済計画を立てることです。

契約後に途中で一括返済や繰り上げ返済はできる？

多くのおまとめローンでは、一括返済や繰り上げ返済が可能です。

ただし、手数料がかかる場合があるため、契約前に確認しておくことが重要です。

余裕がある時の繰り上げ返済は、総返済額の削減に効果的なため、積極的に活用することをおすすめします。

審査に落ちた場合、再申込はどのくらい期間を空けるべき？

おまとめローンの審査に落ちた場合、最低6ヶ月は期間を空けてから再申込することが推奨されます。

この期間中に審査落ちの原因を改善し、信用情報の回復や借入状況の改善を図ることが重要です。

同じ金融機関への再申込よりも、別の金融機関への申込を検討することも有効な選択肢です。